+7-981-876-64-25
xordominfo (текст и видеосвязь)

Кредит на строительство дома

 

Современный город приносит мало пользы здоровью. Это и выхлопные газы, и дым от ТЭЦ, и выбросы вредных производств. Да и парки, где можно погулять с детьми, есть далеко не везде. Поэтому сегодня множество людей предпочитает брать кредит на строительство дома и переезжать в пригород.

Преимущества и недостатки строительства в кредит

Проблемы с шумными соседями, недобросовестная управляющая компания, дворы, превратившиеся в стихийные парковки, – далеко не полный список проблем, из-за которых люди перебираются в посёлки. Приобрести загородный участок со скважиной, подвести туда электричество по силам средней российской семье за счет накопленных средств. Однако на строительство частного дома уже может потребоваться кредитный займ.

При этом неважно, своими силами будет вестись стройка, будет нанята бригада или заключён договор с подрядной организацией. В первом случае всё равно придётся закупать материалы, во втором – платить кроме того за работу, в третьем – раскошелиться ещё и на дизайн-проект.

Кредит существенно ускорит строительство, ведь когда на руках вся сумма, не понадобятся перерывы кроме технологических, вроде набора прочности монолитными конструкциями, или пауз, вызванных погодными условиями.

Однако, к сожалению, этим и ограничиваются все преимущества займа. Недостатки целевого кредита не отличаются от других подобных сделок:

  1. Процентная ставка редко бывает ниже 20%, а это значит, что за 5 лет (средний срок выплаты) придётся отдать вдвое больше, чем было взято изначально.
  2. Беготня с бумагами и многочисленные согласования. Не факт, что кредит одобрят в первом же финансовом учреждении, куда вы обратитесь. Кроме того, почти наверняка придётся посетить офис не один раз, так как точный пакет документов сообщит только операционист.
  3. Влияние нестабильных экономических процессов. Потерять работу, имея договор с банком, – крайне неблагоприятная ситуация.

Кроме того, вовремя не внесённый платёж, а тем более просрочка на 2 месяца и больше существенно подпортят вашу кредитную историю.

С каким кредитом строить

Предложений от банков столько, что разбегаются глаза. Найти подходящий вариант среди всего этого многообразия подчас непросто. Нужно обращать внимание и на ставку, и на срок, и на возможность досрочного погашения, а также на тип кредита.

Потребительский

Разновидность нецелевых займов, к которым также относятся микрозаймы и кредитные карты. Первый случай даже не будем рассматривать ввиду невообразимых ставок, небольших сроков и объемов, которые редко превышают 300 000 руб.

Оформление кредитки – более приемлемый вариант. Хотя стоимость ссуды достигает 25–30%, а иногда и больше, зато на руках у заемщика сумма, которую можно тратить на своё усмотрение. Такой кредит выбирают, когда строительство загородного дома ведётся своими руками: ведь материалы закупаются постепенно, а значит, долговая нагрузка не сразу достигнет максимума.

Целевой

Ставки здесь существенно ниже и колеблются в пределах 14–16%. С помощью целевых кредитов, как правило, покупают недвижимость, автомобили, бытовую технику или мебель, а также оплачивают обучение.

Приемлемость ставки нивелируется тем, что целевой кредит под строительство дома требует объёмистого пакета документов и, в большинстве случаев, залога, например автомобиля или земельного участка.

Важно! Участок может быть куплен или взят в аренду, главное, чтобы он не был в залоге у другого банка.

Кроме того, место расположения будущего объекта ИЖС также должно соответствовать некоторым требованиям:

  • соответствующая структура и коммуникации;
  • в черте города или на территории не далее 100 км от него;
  • стройка без нарушений правил и норм безопасности.

Часть средств выдаётся сразу, а остаток – через полгода и после подтверждения, что средства израсходованы именно на жилой дом.

Ипотечный

Подвид целевого займа, требует не только залога, но и поручителей. Как правило, в ипотеку берут квартиры в городских домах, но ипотечный кредит на строительство частного дома предлагается многими банками.

Главное отличие, благодаря которому стоимость таких займов невысока, – в качестве обеспечения выступает покупаемая квартира (в нашем случае – будущий коттедж). Как и при оформлении целевого кредита, потребуется первоначальный взнос от четверти до трети всей суммы. Бонус – возможность вернуть 13%, для чего потребуется обратиться в налоговую службу.

Кредит под материнский капитал

На строительство дома, даже по самым скромным прикидкам, нужна немалая сумма. Огромным подспорьем в этом случае станет использование семейного сертификата. Процедура займёт до 40 дней, зато разом будет погашено примерно до четверти взятых в долг средств.

Как выглядят действия заёмщика? После одобрения кредита владелица маткапитала направляется прямиком в Пенсионный фонд России. Сотрудники помогут заполнить заявление и подскажут, какие документы понадобятся. В этот список войдут, как минимум, паспорт, справка из банка, бумаги на землю. В течение месяца прошение будет рассмотрено, далее средства будут переведены напрямую кредитору (на это потребуется ещё 10 дней).

Убедившись, что перевод совершён, можно просить новый график выплат. В зависимости от политики банка будет уменьшен либо срок возврата, либо размер ежемесячного платежа.

Внимание! Есть вероятность, что запрос в ПФР не даст результата. Как правило, виной тому ошибка в документах или недостаток какой-либо справки. В этом случае процедуру придётся повторить, дело затянется ещё на месяц, и всё это время нужно будет погашать заём в прежнем размере.

Читайте также: Как построить дом за материнский (семейный) капитал

Кому дадут или не дадут кредит на дом

В банках уже прочно утвердилась такая должность, как андеррайтер. Эти люди собирают максимум информации о потенциальном заёмщике, чтобы оценить его платёжеспособность и добросовестность по отношению к долговым обязательствам.

Так, хорошая кредитная история, а также отсутствие штрафов ГИБДД или просроченной оплаты коммунальных услуг сработают в пользу клиента. Величина одобренного кредита напрямую зависит и от заработной платы заемщика.

Сумма может доходить до 15 млн. рублей, но надо понимать, что требования к займу такого размера будут соответствующими. Без поручительства и залога не обойтись, если сумма превышает определённый порог, устанавливаемый каждым банком в индивидуальном порядке. Заёмщик может обеспечить свои обязательства, предоставив имущество (движимое и недвижимое), ценные бумаги.

По этой же причине ужесточаются условия получения кредита на строительство дома, если нет первоначального взноса: снижается размер займа, повышается его стоимость.

Претенденты на льготу

Некоторым категориям населения гарантируется господдержка. В первую очередь помощь получают малоимущие, но есть и другие категории, имеющие право на разного рода субсидии. Среди них:

  • многодетные семьи;
  • молодые родители;
  • военные, в том числе бывшие;
  • молодые специалисты.

Так, отдельные банки предлагают лицам, состоящим в рядах Вооружённых Сил России, программу «Военная ипотека». Министерство обороны берёт на себя обязательство по выплате процентов и части основного долга по ипотеке. В остальном же условия кредитного договора аналогичны стандартным.

Молодые люди, создавшие семью, с рождением ребёнка получают право обратиться за помощью в получении кредита. Участникам программы «Молодая семья» субсидию на первоначальный взнос предоставляют муниципальные власти.

Чтобы оказаться включённым в какую-либо из программ, нужно доказать, что семья или гражданин нуждаются в жилой площади. Для этого достаточно сравнить нормативные показатели с теми «квадратами», что имеются в распоряжении.

Порядок оформления кредита на строительство частного дома

Изучение предложений от банков займёт немало времени, ведь нужно сопоставить условия выдачи кредита с собственными данными, чтобы не терять время понапрасну и не обращаться в те финансовые учреждения, чьим требованиям человек не соответствует. Немалую долю этих требований составляет характеристика заёмщика.

Возраст

Учитывая, насколько велик риск невозврата кредитов, можно понять, почему банки так скрупулёзно рассматривают кандидатуры желающих взять целевой кредит на строительство дома. Одного совершеннолетия будет явно недостаточно: от рождения заёмщика должно пройти больше 21 года. Максимальный возраст составляет 75 лет, но чаще не больше 65.

Важно! Эта планка не должна оказаться превышенной в момент полного погашения кредита. Этим объясняется, почему пенсионерам и пожилым сложно получить одобрение своей заявки.

Документы

В обязательном порядке потребуется паспорт российского образца и соответствующего гражданства. Прописка также важна, причём в некоторых случаях необходима не только регистрация в регионе присутствия банка, но и проживание в городе, где расположен его филиал.

Обычно на выбор из списка предоставляется и второй документ. Это может быть:

  • загранпаспорт;
  • водительское удостоверение;
  • СНИЛС;
  • ИНН.

Стандартно в пакет входит и справка НДФЛ по форме 2. 3-НДФЛ используется, если трудоустройство официально не закреплено либо человек получает зарплату перечислением на банковский счёт. Копия трудовой книжки или договора прилагается ко всем остальным бумагам.

Нельзя забывать и о правоустанавливающих документах на землю, а также разрешении на строительство. При участии в сделке поручителей понадобятся справки об их доходах, копии паспортов.

Внимание! Точный список озвучит сотрудник банка. В зависимости от целей кредитования, его размера в перечень могут быть внесены изменения.

Стаж

Минимальный стаж на последнем рабочем месте – 3 месяца. Срок от полугода и выше существенно влияет на положительное решение по кредиту, неважно на строительство ли жилого дома он будет пущен или на покупку автомобиля. При этом общий стаж должен составлять год и больше. Частая смена работы в глазах банка не повышает благонадёжность клиента.

Доходы

Справка о доходах докажет, что после выплаты ежемесячного взноса остаток зарплаты заёмщика превысит прожиточный минимум. К слову, учитываются и подтверждаются соответствующими справками, выписками все возможные доходы, в том числе получение помощи от государства (различные пособия, пенсии), прибыль от инвестиций, рента.

Минимальная планка дохода варьируется в пределах 10–25 тысяч рублей. Этот параметр окажется значимым, если запрашиваемая сумма очень велика.

Страхование

Если при оформлении займа на небольшую сумму страховки любого рода можно избежать, то в случае целевого кредита на строительства дома страхование обязательно. Отказ от этой процедуры автоматически означает, что заключения договора можно не ждать. Несмотря на солидные выплаты, страхование выгодно и заёмщику, ведь в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств и форс-мажорных ситуаций вся ответственность за возврат кредита ложится на плечи страховой компании.

Частные требования

К ним относятся, например, наличие не только мобильного, но и стационарного городского, а также рабочего номера телефона. Иногда на решение влияет и семейное положение кредитуемого: к одиноким людям отношение будет менее лояльное.

Условия кредита

Эти условия, называемые «индивидуальными», прописываются в договоре отдельно и включают в себя:

  • размер займа;
  • срок кредитного договора;
  • вид денежных средств (валюта, рубли);
  • величина процентной ставки;
  • особенности погашения;
  • порядок начисления пени, штрафов.

Куда обращаться для оформления кредита на строительство дома

Рассматривать мелкие или малоизвестные банки не стоит – вряд ли условия в них покажутся выгодными. В учреждениях средней руки могут найтись интересные предложения, но искать, скорее всего, придётся долго. Крупные кредиторы тщательно проверят документы и личность заёмщика, но предоставляемые ими суммы с лихвой покроют все расходы на строительство.

Для примера – небольшая сравнительная таблица. Разбег в максимальной сумме небольшой, если не считать Тинькофф, а период, за который нужно вернуть кредит, простирается в диапазоне от одного года до 55 лет.

Название

Сумма, руб.

Срок, мес.

Ставка, %

Сбербанк

От 300 000

12-360

10,6

ВТБ

400 тысяч – 3 млн

6–60

15,5

Газпромбанк

500 тысяч – 8 млн

12–360

6

Тинькофф

300 тысяч – 100 млн

12–300

9,5

Россельхозбанк

100 тысяч –3 млн

12–360

10,6

Совет: лучше найти банк, который согласится выдавать займ несколькими траншами. Выплачивать один большой займ в течение 15 лет затратнее, чем 3-4 некрупных.

Читайте также: Разрешение на строительство индивидуального жилья

В заключение: основные этапы подготовки строительства дома в кредит

Когда человек твёрдо решил сменить место жительство и обрести дом своей мечты, ему предстоит масса хлопот. В первую очередь нужно озаботиться участком, который тоже должен соответствовать определённым критериям, а также его планом. До одобрения кредита лучше не возводить там даже временных построек.

Далее в администрации населённого пункта получают разрешение на строительство. Учитывайте, что выбор кредитора и сбор необходимых бумаг займёт время. К этому моменту должен быть готов и план будущего дома, а к участку подведены коммуникации. Если уделить должное внимание подготовке, получение кредита не превратится в сплошную головную боль.




Предыдущая статья:
  Котлован под фундамент


Рекомендуем посмотреть наши проекты домов